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Sicher gedeckt

Um Unterversicherung zu vermeiden, ist eine Anpassung der Deckungssummen am Jahresende sinnvoll

Die meisten Versicherer nehmen jährlich eine automatische Summenanpassung in der Hausrat- und Gebäudeversicherung vor. Häufig reicht diese Änderung aber nicht aus, da die Versicherungssummen aufgrund Neuanschaffungen und Wertsteigerungen individuell angepasst werden müssen. Deshalb sollte der betreuende Versicherungsmakler regelmäßig gemeinsam mit dem Versicherungsnehmer die vorhandenen Werte überprüfen. Andernfalls kann der Kunde im Schadenfall eine böse Überraschung erleben, wenn der Versicherer aufgrund der Unterversicherung nicht den vollen Wert erstattet.

Bei Kunst- und Schmucksachen werden bei Vertragsabschluss häufig aktuelle Listungen angefertigt oder es liegen Gutachten vor. Doch auch hier können im Laufe der Jahre erhebliche Veränderungen durch Zukäufe aber auch durch Wertsteigerungen der Fall sein. Der allgemeine Hausrat hingegen wird jedoch meist unterschätzt. Man muss sich vor Augen halten, dass im Falle eines Totalschadens die erstattete Summe ausreichen muss, um den gesamten Haushalt gleichwertig zu ersetzen. Daher sind auch Dekorationen wie Gardinen, Kissen, Bettwäsche, aber auch Alltagsgegenstände wie Anzüge, Handtaschen, Schuhe, Krawatten etc. bei der Ermittlung der Versicherungssumme zu berücksichtigen. Ansonsten kann dies schnell zu einer Unterversicherung führen.

Als Unterstützung und Hilfe hat der Spezialversicherer Hiscox einen Summenermittlungsbogen erstellt, den der Makler gemeinsam mit dem Kunden vor Ort ausfüllen kann. So werden alle Hausratgegenstände notiert und mit dem entsprechenden Wiederbeschaffungspreis versehen. Für Besitzer sehr teurer Kunst- und Wertgegenstände sind zusätzlich Schätzungen durch Sachverständige zu empfehlen, die den aktuellen Wert festlegen können.

Hiscox hat in ihren Hausrat- und Wohngebäudebedingungen einen generellen Unterversicherungsverzicht vereinbart. So wird im Falle einer vorhandenen Unterversicherung kein zusätzlicher Abzug der Entschädigungsleistung vorgenommen und der Kunde erhält zumindest den entstandenen Schaden bis zur vereinbarten Summe. Ebenfalls bietet Hiscox automatisch eine Vorsorge für Hausrat, Kunst- und Wertgegenstände an. Dadurch gelten Wertsteigerungen oder Neuerwerbungen zumindest bis zu einer gewissen Höhe automatisch mitversichert. Der Kunde muss diese lediglich nach Ablauf des Versicherungsjahres melden.

"Trotz dieser Hilfen sollten Makler jedes Jahr zusammen mit Kunden die Versicherungssummen besprechen und überprüfen. Nur so ist gewährleistet, dass keine Unterversicherung entstehen kann", so Jennifer Orlowitsch, Produktmanagerin Vermögenswerte bei Hiscox Deutschland.