Kundenwünsche an private Rentenversicherungen: Garantien, Rendite und Flexibilität
Auf der Suche nach privaten Altersvorsorgeprodukten sind private
Versicherungsnehmer sehr sicherheitsorientiert. Für zwei Drittel der
Deutschen sind Garantien für die Auszahlung der wichtigste
Produktaspekt bei der Auswahl einer privaten Altersvorsorge. Ferner
wünschen sich 60 Prozent der Deutschen eine flexible Anpassung der
Monatsbeiträge, um auf aktuelle Lebenssituationen reagieren zu können.
Eine hohe Renditechance bezeichnen zwar 40 Prozent der Deutschen als
ein sehr wichtiges Produktmerkmal während der Suche nach geeigneten
Lebens- und Rentenversicherungen. Gleichzeitig ist für fast ein Viertel
(23 Prozent) der Versicherungskunden erstaunlicherweise sogar ein
unwichtiges Suchkriterium. Dies sind Ergebnisse der aktuellen Studie
"Variable Annuities - Kunden- und Maklererwartungen an die nächste
Generation der privaten Altersvorsorgeprodukte", die von
YouGovPsychonomics und The Royal Bank of Scotland plc. veröffentlicht
wurde. In 1.000 repräsentativen Privatkunden- und 190 Maklerinterviews
wurden Such- und Entscheidungskriterien für private
Altersvorsorgeprodukte erfragt.
Auch die unabhängigen Versicherungsmakler suchen bei
Rentenversicherungsprodukten mehrheitlich (54 Prozent) eine möglichst
hohe Garantieleistung. Anders als Kunden beachten sie Aspekte der
Produktflexibilität und eine hohe Rendite auf der Suche nach guten
Rentenversicherungen deutlich stärker. Trotz dieser differenzierten
Suchkriterien, sind Variable Annuity Produkte nur bei wenigen Maklern
gut bekannt. Weniger als zwei Drittel der Makler haben überhaupt schon
einmal von Variable Annuities gehört und weniger als ein Fünftel können
die wesentlichen Produktvorteile (ungestützt) benennen. Bei Maklern
besteht deswegen ein großer Wunsch nach Aufklärung hinsichtlich der
ausgesprochenen Garantien und zu erwartenden Renditen.
Variable Annuties überzeugen Kunden und Makler
Die in der Studie untersuchten Produktkonzepte der privaten
Altersvorsorge machten dennoch deutlich, wie gut eine Variable Annuity
mit rentenförmigem Auszahlungsprofil die Erwartungen und auch
Entscheidungskriterien von Kunden und Maklern trifft. So können sich
ein Drittel beider Untersuchungsgruppen für ein solches pAV-Produkt
begeistern und sehen die Stärken insbesondere in der Flexibilität und
den Garantieleistungen. Die durch eine Conjoint-Analyse erfassten
Entscheidungskriterien belegten einmal mehr die hohe Bedeutung des
Garantiewunsches der Kunden (Rang 1) und auch der Makler (Rang 3).
Überraschenderweise steht bei den Versicherungsnehmern im tatsächlichen
Auswahlprozess die Renditeorientierung auf Rang 2, bei den
Suchkriterien waren diese noch auf dem letzten Rang. Bei Maklern ist
die Renditeerwartung sogar auf Rang 1 der Entscheidungskriterien.
"Damit entspricht der Lösungsansatz von Variable Annuties ziemlich
genau dem Entscheidungsprofil der meisten Versicherungsnehmer. Jedoch
sind auch zielgruppenspezifische Unterschiede zu berücksichtigen", so
Dr. Michaela Brocke, Studienleiterin und Senior Projektmanagerin der
YouGovPsychonomics AG. Deutliche Altersunterschiede liegen z. B. beim
Wunsch vor, Einfluss auf die Auswahl der Investmentfonds zu haben.
Versicherungsunternehmen betreten mit der Erweiterung ihrer
Produktpalette um Variable Annuities Neuland. Der Umsetzung in
Deutschland stehen zudem regulatorische Hindernisse wie der gesetzliche
Höchstrechnungszins entgegen. Deshalb suchen insbesondere mittlere und
kleinere Versicherungsunternehmen nach alternativen Produktkonzepten,
die sich näher an etablierten Versicherungsangeboten anlehnen und die
aus Kundensicht vergleichbare Vorzüge bieten. Dazu Tilmann Roth,
Director Structured Solutions der Royal Bank of Scotland plc:
"Dynamische Hybridkonzepte können hier eine Alternative bieten".
Weitere Informationen zur Studie
In den repräsentativen Online-Befragungen mit Kunden (n=1.000) und
Maklern (n=190) werden folgende Themengebiete zu privaten
Altersvorsorgeprodukten untersucht: Suchkriterien, Spontaneindruck zu
Variable Annuities, Conjoint-Analyse für pAV-Produkte mit folgenden
Merkmalen (Variationen): Anlagestrategie (keine, 3 Anlagestrategien, 20
Fonds, 50 Fonds), Aufschubphase (bei Einmaleinzahlungen: 10, 15, 20
Jahre), Einzahlung zusätzliche Beiträge (keine, Einmaleinzahlung
möglich, bei regelmäßiger Einzahlung: Erhöhung der Monatsbeiträge
möglich), Entnahmemöglichkeit (ja, nein), Garantien auf eingezahlte
Beiträge (80 Prozent, 100 Prozent, 120 Prozent, 130 Prozent),
Renditechance (2,25 Prozent, 4,25 Prozent, 6,25 Prozent, 7,25
Prozent,), Verringerung von Monatsbeiträgen (bei regelmäßiger
Einzahlung: ja, nein) und Versicherer/Marke (AXA, Provinzial, Standard
Life, SV-Versicherung). Ferner wurden Erwartungen an die Art der
angebotenen Fonds bzw. Zertifikate (z. B. ETFs) und die
Fondsgesellschaften ermittelt.
Speziell bei Maklern wird ermittelt, welcher Kenntnisstand und welche
Erfahrungen mit Variable Annuities bestehen, weiterhin spezifische
Wünsche und Zielgruppenausrichtung für Variable Annuity Produkte.
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Herr Simon Wolf
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