Kunden Checkliste (BU)

Diese „Kunden-Checkliste BU“ unterstützt die Suche nach einer geeigneten privaten Berufsunfähigkeits-Versicherung. Dabei werden systematisch relevante Bewertungspunkte hinterfragt. Das Ergebnis ist um so positiver zu werten, desto mehr Ja-Kreuze verzeichnet werden.

1. Verweisungsverzicht: Gilt die versicherte Person nach den BU-Bedingungen als berufsunfähig, wenn sie ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr verrichten kann? Zusätzlich: verzichtet der Versicherer außerdem darauf, ihn auf einen anderen Beruf zu verweisen? (Eine Verweisung wäre dann nur möglich, wenn die versicherte Person konkret eine andere Tätigkeit heute wieder verrichtet. Diese muss dabei der bisherigen Lebensstellung entsprechen (konkrete Verweisung).) Eher von Kundennachteil ist die Bedingung i.S.v. „vollständige BU liegt vor, wenn der Versicherte ... dauernd außerstande ist, seinen Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund seiner Ausbildung und Erfahrung....“ Außerdem: a) Etwas ungünstiger ist die Vereinbarung, sofern auch der vor einem Berufswechsel ausgeübte Beruf mit bei der BU-Beurteilung mit herangezogen wird. b) Günstig bei Angeboten ohne den wichtigen Verweisungsverzicht: zumindest ab einem bestimmten Alter (z.B. 50. 53 oder 55 Jahre) wird aus die Verweisung auf eine andere Tätigkeit verzichtet. c) Im Falle einer konkreten Verweisung ist es wichtig, dass bedingungsgemäß die neue Verweisungstätigkeit der bisherigen :Lebensstellung und Ausbildung der versicherten Person entsprechen muss (Pkt. 18).	JA NEIN
2. Nachprüfung: Gelten bei einer späteren Nachprüfung zur BU die gleichen Maßstäbe wie bei der Erstbeurteilung der Berufsunfähigkeit? Ungünstig wäre es, wenn bei der späteren Nachprüfung die versicherte Person jetzt bedingungsgemäß auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden könnte.	JA NEIN
3. Prognosezeitraum: Erbringt der BU-Anbieter eine BU-Leistung, wenn der Arzt eine Berufsunfähigkeitsdauer von „voraussichtlich sechs Monaten“ feststellt? Von Kundennachteil wäre die Vereinbarung i.S.v.: „voraussichtlich dauernd“, welche nach gültiger Rechtssprechung einen Zeitraum von drei Jahren beschreibt.	JA NEIN
4. Rückwirkende Leistungsanerkennung: Zahlt das Versicherungs- unternehmen die vereinbarte BU-Rente selbst dann, wenn in den ersten 6 Monaten der Arzt gar keine klare Prognose zur BU abgibt? Anderenfalls greift oftmals die Vereinbarung: „So gilt die Fortdauer dieses Zustandes als Berufsunfähigkeit“. Sie bedeutet: Der :Versicherer zahlt „verspätet“ ab dem 7. Monat eine Rente. Dies wäre zum finanziellen Nachteil des Kunden.	JA NEIN
5. Späte Mitteilung und rückwirkende Zahlung: Soweit der Eintritt der BU nicht bedingungsgemäß fristgerecht dem Versicherungsunternehmen angezeigt wird, leistet das Versicherungsunternehmen dennoch rückwirkend die BU-Rente?	JA NEIN
6. Unverschuldete Obliegenheitsverletzung: Verzichtet der Versicherer bedingungsgemäß auf mögliche Prämienerhöhungen nach § 41 VVG? Von Kundennachteil wäre eine Beibehaltung des Anspruches nach § 41 VVG. Hiernach hat das Versicherungsunternehmen die Möglichkeit bei schuldloser Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht durch den Antragssteller, höhere Beiträge zu verlangen oder den Vertrag zu kündigen.	JA NEIN
7. Rücktritt des Versicherers: Wie lange kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten, wenn er feststellt, dass der VN/VP falsche Angaben gemacht hat? Je kürzer die Frist, desto günstiger für den Kunden.	3 Jahre 5 Jahre 10 Jahre
8. Pflegefall: a) Ab wie vielen Pflegepunkten zahlt der Versicherer eine anteilige Rente? Üblich: ab 3 Pflegepunkten. b) Ab wann zahlt der Versicherer die volle vereinbarte Rente? Je weniger Pflegepunkte notwendig sind, desto günstiger.	Ab ____ Punkten Ab ____ Punkten
9. Beitragsstundung: a) Stundet der Versicherer die Prämien selbst dann, wenn noch offen ist ob überhaupt die Berufsunfähigkeit anerkannt wird? b) Greift die Prämienstundung dann automatisch? Üblich: auf Antrag. c) Das Versicherungsunternehmen verzichtet auf die Erhebung von Stundungszinsen. d) Ist die Stundung möglich auch wenn nicht alle Unterlagen vorliegen?	JA NEIN
10. Rentenrückzahlung: Bei einer befristeten BU-Annerkennung stellt sich zum späteren Zeitpunkt heraus, dass gar keine bedingungsgemäße BU vorliegt. Verzichtet hier das Versicherungsunternehmen auf die Rückzahlung der bereits gezahlten Renten?	JA NEIN
11. Befristete Leistungsanerkenntnisse: Verzichtet der Versicherer bedingungsgemäß auf eine befristete Anerkenntnis der BU? Oder steht fest, wie oft und wie lange BU-Renten befristet gezahlt werden können? Wird auf eine BU-Nachprüfung während der befristeten Anerkennung verzichtet?	JA NEIN
12. Arztanordnungsklausel: Wird durch den Versicherer auf die Anwendung der Arztanordnungsklausel verzichtet?	JA NEIN
13. Nachversicherungsgarantie: Bei Eintritt bestimmter Ereignisse kann der Kunde später seinen BU-Schutz ohne erneute Gesundheitsprüfung in bestimmten Grenzen erhöhen?	JA NEIN
14. Versicherungsausschluss: Wann ist der Versicherungsschutz ausgeschlossen (zum Beispiel bei Fahrveranstaltungen, Krieg, bestimmten Blutalkoholgehalt, bei Gesundheitsstörungen psychischer oder nervöser Art etc.)? ..................................................................... ..................................................................... ..................................................................... ..................................................................... ..................................................................... ..................................................................... ..................................................................... ..................................................................... ..................................................................... .....................................................................

Quellenhinweis:: Wir bedanken uns für die Unterstützung der SMARTcompagnie GmbH, die uns den ursprünglichen Originaltext dieses Artikels zur Verfügung stellte www.smartcompagnie.de (Stand des Originaltextes 03.2006).