BU-Angebote in finanztest: 38 Versicherer "sehr gut"

Finanztest hat 67 Berufsunfähigkeitsversicherungen getestet und die Verbraucherfreundlichkeit der Bedingungen und Anträge untersucht. Von den Angeboten wurden 38 mit "sehr gut" und 19 mit "gut" bewertet, wobei die DBV (AXA), die Europa und die Hannoversche am besten abschnitten. Besonders auffällig sind die große Preisspanne und der unterschiedliche Umgang mit Vorerkrankungen.

finanztest: Ausgabe 06/2024

Finanztest hat einen neuen Test zur Berufsunfähigkeitsversicherung veröffentlicht. Untersucht wurden 67 Angebote, ausschließlich für die Solo-BU. Der Fokus der Tester lag auf der Verbraucherfreundlichkeit der Bedingungen und Anträge. Verglichen wurden Angebote für Modellkunden zum Stichtag 1. März 2024.

Das Ergebnis wurde zu 75 Prozent aus der Bewertung der Versicherungsbedingungen und zu 25 Prozent aus dem Antrag nach gewichteten Kriterien ermittelt.
Von den 67 Angeboten wurden 38 mit "sehr gut" und 19 mit "gut" bewertet. Die besten Angebote kommen von DBV (AXA), Europa und Hannoversche.

Die Tester stellten eine große Preisspanne fest: Für den 30-jährigen Testkunden lagen die Beitragsangebote zwischen 643 und 3.071 Euro, für den 20-jährigen Studenten reichte die Spanne von 440 bis 1.360 Euro. Wichtig war den Testern das Thema Vorerkrankungen. Als verbraucherfreundlich wurden Antragsfragen nach Behandlungen in den letzten fünf Jahren bewertet, die Gothaer punktete mit einem Abfragezeitraum von drei Jahren.

Bewertungskriterien Versicherungsbedingungen

  • Verzicht auf abstrakte Verweisung
  • Sechs-Monats-Prognose (BU-Anerkennung bei ärztlicher Prognose „voraussichtlich sechs Monate“)
  • Rückwirkende Leistung (rückwirkende Zahlung bei BU-Anerkennung nach 6 Monaten)
  • Rückwirkende Leistung für mindestens drei Jahre (rückwirkende Zahlung bis zu drei Jahren oder länger)
  • Meldeverzicht (VP muss Besserung des Gesundheitszustandes nicht aktiv melden)
  • Nachversicherungsgarantie (Verzicht auf Gesundheits- und/oder Risikoprüfung)
  • Erhöhung (Testfallbeispiel: Erhöhung der monatlichen Rente innerhalb von 10 Jahren)
  • Berufsüberprüfung ohne erneute Gesundheitsprüfung (bei Berufswechsel oder Berufseinstieg)
  • Garantierte Leistungsdynamik
  • Stundung bei Zahlungsschwierigkeiten
  • Beitragsdynamik
  • Stundung bei Leistungsprüfung
  • Weltweiter Schutz (auch bei Umzug ins Ausland)
  • Anerkennung von GRV-Entscheidungen bei EU-Renten
  • Kostenübernahme bei Auslandsaufenthalten für Berufsunfähigkeitsprüfungen

Bewertungskriterien Antrag

  • Psychische Erkrankung (Abfrage maximal der letzten fünf Jahre)
  • Keine Rückfrage nach abgelehnten Anträgen
  • Eindeutiger Hinweis auf Leistungsfreiheit bei falschen Gesundheitsangaben
  • Krankenhausaufenthalte (Abfrage maximal der letzten zehn Jahre)
  • Arztbesuche, Krankheiten, Unfälle, Behandlungen, Medikamente (Abfrage maximal letzte fünf Jahre)
  • Abfrage nur objektiver Tatsachen
  • Keine zeitlich unbegrenzte Abfrage

Die Modellkunden wurden abgefragt:

  • Controller, Alter 30: 2.000 Euro BU-Rente
  • Mechatroniker, Alter 25, ein Kind: 1.500 Euro BU-Rente
  • Arzthelferin, Alter 25: 1.000 Euro BU-Rente
  • Student (VWL), Alter 20: 1.500 Euro BU-Rente

Finanztest hat ebenfalls die Beantragung von BU-Leistungen untersucht:

Die durchschnittliche BU-Rente lag 2021 bei 1.100 Euro monatlich, die Antragsteller waren im Schnitt 47 Jahre alt, die Gesamtrente betrug rund 264.000 Euro bis zum 67. Lebensjahr. 80 Prozent der Antragsteller erhielten die beantragte BU-Rente auf Dauer oder vorübergehend, vor Gericht war jede zweite Klage erfolgreich (Auswertung von 46 Urteilen zwischen Juli 2021 und Oktober 2023). Finanztest hält eine Rechtsberatung für sinnvoll und verweist auf vier Versicherer, die einen Teil der Kosten übernehmen: Axa, DBV, Hannoversche und LV1871.

Der Test kann hier für 4,90 Euro online erworben werden.