Lebensversicherungen sind in der Regel auf einen sehr langen Zeitraum ausgelegt. In dieser Zeit kann eine Menge passieren: Lebensumstände ändern sich, so dass später einmal mehr Geld benötigt wird als ursprünglich geplant. Zudem sorgt die Inflation dafür, dass die Kaufkraft des Geldes allmählich sinkt – dieser Effekt wird, über Jahrzehnte betrachtet, deutlich spürbar sein. Tatjana Höchstödter, Expertin der ERGO Versicherungsgruppe für private Altersversorgung, erläutert, wie sich mit Hilfe der so genannten Automatik die Leistungen einer Lebensversicherung erhöhen lassen.
Wie können Menschen, die in einigen Jahrzehnten eine Auszahlung aus einer Lebensversicherung erwarten, der Inflation vorbeugen und zum anderen die Versorgungsleistung an ihren eventuell veränderten Vorsorgebedarf anpassen?
Dafür gibt es die so genannte Automatik in der Lebensversicherung. Darunter versteht man das Recht des Kunden, die Leistungen ohne eine erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Diese Automatik ist aus zwei Gründen sinnvoll: Sie schafft einerseits einen Ausgleich für den Kaufkraftverlust, den die Inflation mit sich bringt. Dieser Effekt ist erheblich: Bei einer angenommenen Inflationsrate von zwei Prozent im Jahr haben 30.000 Euro nach 20 Jahren schätzungsweise ein Drittel ihrer Kaufkraft verloren. Die Automatik macht es andererseits möglich, auf einen steigenden Lebensstandard zu reagieren. Da Berufstätige normalerweise im Laufe der Jahre mehr verdienen, kann die ursprünglich geplante Versicherungssumme zu niedrig sein, um später den gestiegenen Lebensstandard abzudecken.
Wie hoch kann diese automatische Steigerung ausfallen?
Versicherungen wenden dafür unterschiedliche Verfahren an: Eine Möglichkeit ist, dass der Kunde seinen Beitrag jedes Jahr um einen festen Prozentsatz erhöht. Auf diese Weise steigen natürlich auch die Leistungen aus der Versicherung. Eine andere Möglichkeit sieht vor, dass der Beitrag im gleichen Maße wie der Höchstbeitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung steigt, mindestens aber um fünf Prozent. Auf diese Weise können Kunden Beiträge und Leistungen der gesamtwirtschaftlichen Entwicklung anpassen.
Kann man die Beiträge in größerem Umfang erhöhen, wenn eine veränderte Lebenssituation dies erforderlich macht?
Ja, das ist mit der so genannten Nachversicherungsgarantie möglich. Diese beinhaltet ein Vertrag mit automatischer Beitragsanpassung in der Regel ebenfalls. Über die jährliche Steigerung hinaus kann der Kunde Beiträge und Leistungen seiner Lebensversicherung erhöhen, wenn beispielsweise der Kauf eines Eigenheims oder die Geburt eines Kindes einen umfassenderen Versicherungsschutz nötig macht.
