80.000 Euro Unterschied - Finanzierungen im Test

Eine Untersuchung von „Finanztest“ in der April-Ausgabe vergleicht nicht nur die Kreditkonditionen, sondern beleuchtet auch die Passgenauigkeit des Finanzierungskonzepts. Das Zusammenspiel von Eigenkapital, Tilgungsmodalitäten und Flexibilität bei der Rückzahlung macht erhebliche Unterschiede aus, ein Testfall kommt auf eine Ersparnis von 80.000 Euro.

Vom Volltilgerdarlehen zum flexiblen Kredit: Die Tester von Finanztest haben bei Banken, Kreditvermittlern, Bausparkassen und Versicherungen die Zinskonditionen für diese vier Finanzierungsvarianten für den Kauf eines Eigenheims für 400.000 Euro abgefragt:

  • Volltilgerdarlehen: Darlehen über 320.000 Euro, das innerhalb von 20 Jahren vollständig getilgt wird.
  • 70-Prozent-Darlehen: Darlehen über 280.000 Euro mit 15 Jahren Zins- und Restschuldbindung
  • 90-Prozent-Darlehen: Darlehen über 360.000 Euro mit 15 Jahren Zinsbindung und Restschuldtilgung
  • Flexibles Darlehen: Darlehen über 320.000 Euro mit besonders flexibler Rückzahlung bei 20 Jahren Zins- und Restschuldbindung

Der Durchschnittszinssatz war ähnlich, die Summe der Zinszahlungen am Laufzeitende jedoch sehr unterschiedlich.

Innerhalb der untersuchten Finanzierungsmodelle variieren die Zinssätze erheblich, wobei der günstigste Anbieter bei 3,45 Prozent und der teuerste Anbieter bei 4,60 Prozent Effektivzins für das 90-Prozent-Darlehen liegt. Dieser Unterschied führt dazu, dass Kunden des teureren Anbieters monatlich deutlich mehr zahlen müssen, was sich am Ende der Laufzeit auf fast 65.000 Euro weniger gezahlte Zinsen beim günstigeren Anbieter summiert. Ähnliche Zinsunterschiede zeigen sich auch in anderen Modellfällen mit Einsparpotenzialen zwischen knapp 45.000 und fast 84.000 Euro.

Was den Testern in diesem Jahr aufgefallen ist: Die Zinskonditionen der Anbieter liegen näher beieinander als in den Vergleichen der Vorjahre. Das liegt daran, dass immer mehr Banken Kredite anderer Institute vermitteln, wenn sie selbst keine günstigen Zinskonditionen anbieten können. Trotz der Annäherung der Zinssätze gibt es nach wie vor deutliche Unterschiede, insbesondere bei den regionalen Sparkassen und Volksbanken sowie den überregionalen Anbietern wie Postbank und Deutsche Bank, die häufig höhere Zinssätze verlangen. Interessanterweise zeigt der aktuelle Vergleich nur geringe Unterschiede bei den Konditionen für Darlehen mit viel oder wenig Eigenkapital.

Kredite mit flexiblen Rückzahlungsmöglichkeiten waren kaum teurer. Trotz der Möglichkeit, Sondertilgungen zu leisten, die Ratenhöhe anzupassen oder mit der Rückzahlung auszusetzen, ist der Zinssatz für ein flexibles Darlehen nur geringfügig höher als für ein Volltilgerdarlehen. Die Tester empfehlen Kreditnehmern daher, flexible Rückzahlungsoptionen zu vereinbaren, um auf Veränderungen der persönlichen finanziellen Situation reagieren zu können.

Der Artikel mit den Testergebnissen kann für 4,90 Euro online bei Finanztest erworben werden.