Meine Damen und Herren,

letzte Woche hieß es: Irgendwer zahlt immer. Diese Woche geht es um die Frage, wer am Ende verantwortlich ist. Die Antwort fällt erstaunlich oft gleich aus.

Zweimal gerammt, 80 Prozent selbst schuld

Ein Mann wechselt mit seinem VW ID.5 auf einem Zubringer die Spur, weil sich die Fahrbahn verengt. Ein 36-Tonner fährt ihm ins Heck. Wenige Sekunden später gleich noch einmal. Der Autofahrer klagt 14.759,82 Euro ein. Er bekommt aber nur 20 Prozent. Und das Oberlandesgericht hat das jetzt bestätigt.

Der Grund: Er hatte sich bei dichtem Verkehr in eine Lücke von rund 40 Metern gedrängt. Beim Spurwechsel gelten besonders hohe Sorgfaltspflichten, der Lkw-Fahrer hat nur gegen die allgemeine Rücksichtnahme verstoßen. Und die zweite Kollision? Gehört zum selben Schadenfall. „Wer auffährt, hat Schuld“ ist eine Stammtischregel, kein Rechtssatz. Das gehört in jedes Schadengespräch. Und wer mit 20 Prozent aus zwei Instanzen kommt, weiß danach auch, was Anwälte und Gerichte kosten.

Rechtsschutz: ARAG vorn, Ergo zählt neu

Womit wir bei der passenden Sparte wären. 26,2 Millionen Verträge, rund 5,6 Milliarden Euro Beitrag, sechs Prozent Plus. Die Arag führt mit fast 5,5 Millionen Policen und gut einer Milliarde Euro beide Ranglisten an, die Allianz folgt mit Abstand. Beim Beitrag legt die HUK-Coburg mit über zehn Prozent am stärksten zu. Die ERGO verliert knapp 340.000 Verträge, vor allem weil sie anders zählt als früher. In der Unfallversicherung hat dieselbe Zählweise sie zum großen Gewinner gemacht. Statistik ist eben auch eine Frage der Perspektive.

Erfreulich: Keiner der Großen hat mehr für Schäden und Kosten ausgegeben, als er eingenommen hat. Sechs Prozent mehr Beitrag bei einem Prozent mehr Verträgen heißt aber auch: Der Kunde zahlt mehr für dasselbe. Da lohnt der Blick in den Bestand. Rechtsschutzbestände lassen sich übrigens bei PolicenTransfer gesammelt ausschreiben. So, jetzt ist es wieder raus.

61 Milliarden und keine Antwort

Das Thema der Woche bleibt das Altersvorsorgedepot. Bis zu 6,3 Millionen Verträge erwarten die Studien für 2027, rund 61 Milliarden Euro Riester-Kapital könnten wechseln. 45 Prozent der Förderberechtigten wollen sich vorher unbedingt beraten lassen, Neobroker nennen nur 13 Prozent als bevorzugten Anbieter. Und 84 Prozent haben nichts gegen eingepreiste Beratungskosten, wenn sie die Höhe kennen. Die Kunden sind also weiter als die Regulierung.

Denn der Referentenentwurf zur Kostenverordnung liegt vor und beantwortet die entscheidende Frage nicht: Darf der Vermittler nach dem Riester-Wechsel eine laufende Vergütung auf das übertragene Kapital bekommen? Dass der Abschluss nicht zweimal bezahlt wird, bestreitet niemand. Ob aber Betreuung unter Abschluss und Vertrieb fällt oder unter Verwaltung, steht nirgends. Das Wort „Bestandsprovision“ kommt im Entwurf gar nicht vor. Banken und Fondsanbieter warnen, die Versicherer schauen auf die wirtschaftliche Funktion, die Vermittlerverbände halten Betreuung für vergütungsfähig. Bis zum 20. November läuft die Stellungnahmefrist.

Meine Meinung: Wer Betreuung nicht bezahlt, bekommt keine. Schlimmer noch, er schafft einen Anreiz, den Kunden im alten Vertrag zu lassen. Dabei ist die Wechselfrage anspruchsvoll genug. Wechseln, stilllegen oder fortführen, drei Optionen, keine Faustformel. Eltern mit mehreren Kindern und Mindestbeitrag fahren mit Riester womöglich besser. Das klärt kein Werbebanner der Neobroker mit „gratis“.

Garantie: Der Kunde will sie, der Versicherer baut sie ab

Dazu passt eine zweite Zahl. 29 von 38 befragten Lebensversicherern gehen mit einem Angebot an den Start. Die volle Beitragsgarantie planen aber nur noch elf, die 80-Prozent-Variante gerade mal 17. Auf der Kundenseite würden 43 Prozent die 80 Prozent-Garantie wählen und 32 Prozent die 100%-Garantie. Nur elf Prozent wollen gar keine Garantien.

Als ehemaliger Lebensversicherungsvorstand reibe ich mir die Augen. Die Branche gibt ausgerechnet das aus der Hand, was der Neobroker nicht kann. Bei Kosten und App kann die Branche nicht gewinnen, bei Garantie, Rente und Beratung aber sehr wohl.

KI: Verantwortung kann man nicht delegieren

Apropos Beratung. Was passiert, wenn die KI dem Kunden eine falsche Auskunft gibt? Die Antwort war diese Woche eindeutig: Der Makler haftet. Nicht die KI erhöht das Risiko, sondern ihr ungeprüfter Einsatz. Das Tückische ist, dass die Fehler so gut formuliert sind, dass man sie nicht bemerkt. Und wer einen KI-Agenten Mails an Kunden verschicken lässt, ohne drüberzuschauen, hat ein Problem mit seiner Vermögensschaden-Haftpflicht. Auch die Poollösung entlastet nicht. Gegenüber dem Kunden haftet zuerst der Makler.

Bei PolicenTransfer arbeiten wir jeden Tag mit KI an Bestandsdaten. Sie ist schnell, fleißig und manchmal erstaunlich selbstbewusst im Irrtum. Deshalb gilt bei uns: Die Maschine schlägt vor, der Mensch gibt frei. Das kostet Zeit. Der Haftungsfall kostet mehr.

Vorsorgeregister: Endlich findet man das Dokument

Eine Meldung wäre fast untergegangen. Seit Oktober können Patientenverfügung, Vollmacht und Betreuungsverfügung als digitale Kopie im Zentralen Vorsorgeregister hinterlegt werden. Bisher erfuhren Ärzte und Gerichte dort nur, dass es ein Dokument gibt. Gesucht wurde dann in der Wohnung.

Ein persönliches Wort dazu. Wer mich auf der DKM vermisst hat: Es gab einen Grund. Ich habe in den letzten Wochen selbst erleben müssen, wie wichtig diese Papiere sind, wenn es darauf ankommt. Sprechen Sie Ihre Kunden darauf an. Und prüfen Sie Ihre eigenen Unterlagen. Das ist kein Vertriebsthema. Das ist Fürsorge.

FiDA: Verordnung weg, Problem noch da

Zum Schluss Brüssel. Die EU-Kommission hat die Verordnung über den Zugang zu Finanzdaten gestrichen. Versicherer freuen sich über gesparte Bürokratie. Die unabhängigen Vermittler sprechen von einer verpassten Chance. Ich verstehe beide Seiten. Eine Datenautobahn, nach der kein Kunde gefragt hat, braucht niemand. Aber doppelte Datenerfassung und fehlende Schnittstellen sind unser Alltag. Die verschwinden nicht mit einer Verordnung. Die Branche muss ihre Standards jetzt eben selbst liefern. Die Normen dafür gibt es. Sonst bestimmen die technisch Stärksten die Spielregeln.

In diesem Sinne: Allen einen guten Start ins Wochenende!

Oliver Brüß war über 25 Jahre in leitenden Funktionen in der Finanzdienstleistungsbranche aktiv. Als Vorstand hat er im Gothaer Konzern und in der Generali Gruppe über insgesamt 17 Jahre wesentliche strategische Ausrichtungen der Unternehmen begleitet und Vertrieb und Marketing verantwortet. Seit 2025 ist Brüß als Investor und Senior Advisor u.a. bei Hypoport InsurTech AG engagiert. Zudem ist er Geschäftsführer und Gesellschafter bei PolicenTransfer, dem digitalen Marktplatz für Versicherungsbestände.