Berufsgruppen (BU)
Anders als in der gesetzlichen Rentenversicherung, wo für eine einkommensbezogene Prämie (bis Beitragsbemessungsgrenze) jedes Risiko versichert wird, wird in der privaten BU-Versicherung für jedes Risiko eine adäquate Prämie berechnet.
Hinzu kommt, dass die gesetzliche Rentenversicherung für alle ab dem 2. Januar 1961 Geborenen gar keine Berufsunfähigkeitsrente mehr vorsieht, sondern nur noch die Erwerbsminderungsrente. Diese stellt nicht auf den zuletzt ausgeübten Beruf ab, sondern darauf, wie viele Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt noch irgendeine Tätigkeit ausgeübt werden kann. Eine private BU-Versicherung schließt damit eine Lücke, die die gesetzliche Absicherung berufsbezogen überhaupt nicht mehr abdeckt.
So spielen in der Kalkulation des Versicherungsbeitrags Parameter wie Alter, Gesundheitszustand, versicherte Rentenhöhe, Vertrags- und Leistungsdauer, Raucherstatus, risikoreiche Hobbys sowie vor allem der ausgeübte Beruf eine entscheidende Rolle. Das Geschlecht darf dagegen seit Einführung der Unisex-Tarife zum 21. Dezember 2012 nicht mehr in die Beitragskalkulation einfließen.
Dabei gibt es von Berufsbild zu Berufsbild ganz unterschiedliche Risikoprofile. Gemeint ist damit die Wahrscheinlichkeit, im Laufe des Erwerbslebens vor Erreichen der Altersgrenze mindestens einmal berufsunfähig zu werden. Für körperlich stark beanspruchende Tätigkeiten wie die des Estrichlegers werden Werte um 70 % genannt, wohingegen für Lehrer lediglich rund 14 % angegeben werden. Die nachfolgenden Übersichten sind Orientierungswerte aus Branchenauswertungen und keine verbindlichen Einstufungen einzelner Versicherer.
Abbildung 9 Gefährlichste Berufe 
Abbildung 10: Ungefährlichste Berufe 
In solchen Fällen werden berufsabhängige Versicherungsprämien kalkuliert, um dem individuellen Berufsrisiko gerecht zu werden. Viele Versicherungsgesellschaften arbeiten zur Vereinfachung mit Berufsgruppen, in denen bestimmte Berufs- und Risikoprofile zusammengefasst sind. Anzahl und Bezeichnung dieser Gruppen sind nicht einheitlich: Je nach Gesellschaft reicht die Spanne von vier Gruppen (etwa A bis E oder 1 bis 4) bis zu mehr als zwanzig fein abgestuften Klassen (etwa 1++, 1+, 1, 2, 3). Exemplarisch anbei eine mögliche Gruppierung:
Berufsgruppe A:
Hochqualifizierte Tätigkeit mit unterdurchschnittlichem BU-Risiko. Zum Beispiel: Ärzte, Rechtsanwälte, Wirtschaftsprüfer, Notare.
Berufsgruppe B:
Kaufmännische Berufe, administrative Tätigkeit und / oder geringer Anteil an körperlicher Arbeit. Zum Beispiel: Bankkaufmann, Techniker.
Berufsgruppe C:
Körperliche Tätigkeit und / oder leicht erhöhtes BU-Risiko. Zum Beispiel: Schreiner, Einzelhandelskaufmann mit überwiegender Verkaufstätigkeit.
Berufsgruppe D:
Schwere körperliche Tätigkeit, hohe Unfallgefahr oder ansonst stark erhöhtes BU-Risiko. Zum Beispiel: Bäcker, Maurer.
Berufsgruppe E:
Extremrisiken. Zum Beispiel: Sprengmeister.
Für die Praxis sind dabei drei Punkte besonders wichtig:
- Die Einstufung desselben Berufs kann von Gesellschaft zu Gesellschaft um mehrere Gruppen und damit im Beitrag deutlich abweichen – ein Vergleich mehrerer Anbieter lohnt sich.
- Maßgeblich ist regelmäßig die zuletzt konkret ausgeübte Tätigkeit samt ihrem Anteil an Büro- und körperlicher Arbeit, nicht allein die Berufsbezeichnung.
- Ein späterer Berufswechsel muss dem Versicherer in der Regel nicht angezeigt werden; die einmal vereinbarte Einstufung und der Beitrag bleiben bestehen. Umgekehrt bieten viele Tarife für Studierende, Auszubildende oder Berufseinsteiger eine spätere Besserstufung bzw. eine Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung an.
