Modernisierung: Hier kommen die Vorteile des Bausparens besonders zum Tragen.
In der aktuellen Ausgabe von Finanztest hat die Stiftung Warentest Bausparverträge unter die Lupe genommen. Das Urteil der kritischen Tester ist positiv: „Bauspardarlehen sind mit Zinssätzen von meist 1 bis 3 Prozent so attraktiv wie lange nicht mehr“. Doch wo Licht ist, ist auch Schatten, denn auf das Guthaben zahlen die meisten Bausparkassen nur Minizinsen, die nicht einmal die Abschluss- und Jahresgebühren der Anbieter decken.
Das erste Fazit lautet: Zur reinen Kapitalanlage taugt ein Bausparvertrag nicht, aber als Basis für einen Immobilienkauf oder eine Modernisierung kann sich Bausparen lohnen. Dazu muss eine mehrjährige Ansparphase eingehalten werden, die Verträge sind erst ab einem Mindestguthaben von 30 bis 50 Prozent der Bausparsumme zuteilungsreif. Außerdem muss als Voraussetzung eine bestimmte Bewertungszahl erreicht werden, eine Kennziffer, mit der die Sparleistung bewertet wird. Das mögliche Darlehen ergibt sich aus der Differenz zwischen Bausparsumme und Guthaben und macht die Finanzierung schon heute kalkulierbar, denn der Zinssatz für das Darlehen steht bereits im Voraus fest. Der Kunde macht sich damit unabhängig vom Kapitalmarkt und der Zinsentwicklung. Bausparen empfiehlt sich besonders für Modernisierungen, denn für kleinere Darlehen bis 50.000 Euro gibt es am Markt oft keine günstigen Kredite.
Die Testsieger von Finanztest: BHW (Tarif Wohnbausparen Plus FX2) und Signal Iduna (Freiraum F30).
Für das richtige Bausparen gibt Finanztest folgende Tipps:
1: Auf den Zuteilungstermin achten
„Geben Sie den Bausparkassen vor, wann Sie das Geld voraussichtlich für Ihre geplante Finanzierung benötigen“, rät Finanztest. „Achten Sie darauf, dass die Bausparsumme dann pünktlich oder zeitnah ausgezahlt werden kann.“
2: Regelsparbeitrag einhalten
Auf Sparpläne ist nur Verlass, wenn Ihre monatliche Sparrate dem Regelsparbeitrag entspricht. „Das sind meist 3 bis 5 Promille der Bausparsumme. Nach den Tarifbedingungen sind Sie zur Zahlung der Regelrate verpflichtet. Höhere Beträge kann die Kasse ablehnen.“
3: Nicht mehr als nötig sparen
Sparen Sie bis zur Zuteilung möglichst nicht mehr als das tarifliche Mindestguthaben von meist 30 bis 40 Prozent der Bausparsumme. „Zahlen Sie viel mehr ein, schaden Sie sich selbst: Sie legen unnötig viel Geld zu mickrigen Guthabenzinsen an.“
4: Hohe Tilgungsbeiträge meiden
Bei einem Immobilienkauf sollte die Bausparsumme nicht mehr als 20 bis 40 Prozent des Kaufpreises abdecken. Sie sollte ein Bankdarlehen ergänzen, aber nicht ersetzen, lautet der Rat von Finanztest.
5: Wahlzuteilung nicht fest einplanen
Einige Tarife erlauben ein Darlehen schon vor der Zuteilungreife. Finanztest rät davon ab: "Fest einplanen sollten Sie die Wahlzuteilung aber nicht. Fast immer gelten dafür besondere Einschränkungen."
Für folgende Modellfälle hat Finanztest das Marktangebot untersucht und deutliche Unterschiede festgestellt:
- Bau oder Kauf in sechs Jahren
- Bau oder Kauf in acht Jahren
- Bau oder Kauf in zehn Jahren
- Bau oder Kauf in zwölf Jahren
Der Artikel aus der aktuellen Finanztest kann für 4,90 Euro erworben werden.
