Reiseversicherungen - aktuell und im Detail

Reiseveranstalter werben in diesen Tagen mit Frühbucherrabatten. Eine gute Gelegenheit, sich wieder einmal mit dem Thema Reiseversicherung zu beschäftigen. Wurde früher als Blockpolice verkauft, wenn das Reisebüro den Kunden nicht bereits versichert hatte. Doch die Ansprüche haben sich geändert, die Risiken erfordern besondere Aufmerksamkeit. Vor allem bei internationalen Reisen außerhalb der EU und des EWR oder in Länder ohne Sozialversicherungsabkommen. ADAC und Finanztest haben den Markt unter die Lupe genommen.

Der ADAC, kürzlich als „Bester Arbeitgeber der Versicherungsbranche“ ausgezeichnet, hat in seinem aktuellen Reisemagazin „Kanada-Reisen“ zusammengefasst, worauf zu achten ist:

Natur pur in Kanada. Und die entsprechenden Gefahren, für die es den passenden Versicherungsschutz gibt.

Deckungsumfang und Rücktransport

Ein wesentliches Merkmal ist die Deckung von Krankenrücktransporten. Dabei ist zu beachten, dass der Transport nicht nur dann übernommen wird, wenn er "notwendig" ist, sondern auch dann, wenn er "medizinisch sinnvoll und vertretbar" ist. Dieser Aspekt kann insbesondere dann von entscheidender Bedeutung sein, wenn die Qualität der medizinischen Versorgung vor Ort nicht dem Standard des Heimatlandes entspricht.

Vorerkrankungen und akute Verschlechterungen

Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Berücksichtigung von Vorerkrankungen. Eine gute Auslandskrankenversicherung sollte auch Erkrankungen abdecken, die bereits vor Reiseantritt bestanden haben, sofern sie sich während der Reise akut verschlimmern. Dies schließt jedoch in der Regel Fälle aus, bei denen bereits vor Reiseantritt klar war, dass eine Behandlung während der Reise notwendig wird.

Pandemien und Epidemien

In der heutigen Zeit ist es unerlässlich, dass eine Auslandskrankenversicherung auch Schutz bei Pandemien und Epidemien bietet. Dies gilt jedoch nur, wenn vor Reiseantritt keine Reisewarnung des Auswärtigen Amtes vorliegt.

Zahnbehandlungen und Heilmittel

Zahnbehandlungen, insbesondere schmerzstillende Maßnahmen und provisorischer Zahnersatz, sollten ebenfalls in der Police enthalten sein. Ebenso wichtig ist die Deckung der Kosten für medizinisch notwendige Heil- und Hilfsmittel.

Finanzielle Grenzen und Selbstbeteiligung

Die Überprüfung der Deckungssummen und Selbstbeteiligungen ist von entscheidender Bedeutung. Bei einigen Verträgen können niedrige Deckungssummen oder hohe Selbstbeteiligungen das finanzielle Risiko für den Versicherten erhöhen.

Besonderheiten bei Camper-Reisen

Für Kunden, die eine Reise mit Wohnmobil oder Wohnwagen nach Nordamerika planen, sind zusätzliche Versicherungsaspekte relevant.

Vollkaskoversicherung: Ein umfassender Vollkaskoschutz ist insbesondere in Ländern wie den USA und Kanada unerlässlich. Auf die verschiedenen Versicherungsoptionen wie z.B. „Loss Damage Waiver“ kommt es an.

Vertragsbedingungen: Details im Mietvertrag, wie das Befahren bestimmter Straßen oder die Anmeldung zusätzlicher Fahrer, können den Versicherungsschutz erheblich beeinflussen.

Grenzübertritte: Die Erlaubnis für Grenzübertritte, z.B. von Kanada in die USA, sollte ebenfalls geklärt werden.

 

Leistungen und Preise sind sehr unterschiedlich, wenn die Reise aus verschiedenen Gründen nicht angetreten werden kann.

In der Ausgabe 01/2024 hat Finanztest Reiserücktrittsversicherungen verglichen. Ergebnisse des Tests: Insgesamt wurden 54 Tarife ohne Selbstbehalt getestet, darunter Einzel- und Jahresverträge für Einzelpersonen und Familien. Preis und Leistung sind sehr unterschiedlich. Ein guter Familientarif für eine Einzelreise kostet ca. 155 Euro, ein Jahresvertrag ca. 132 Euro.

Stornokosten: Bei einer Stornierung ab 30 Tagen vor Reisebeginn steigen die Stornokosten stark an. Kurzfristige Stornierungen können bis zu 90% des Reisepreises kosten.

Höhere Gewalt: Bei externen Ereignissen wie Krieg oder Naturkatastrophen bieten die Verträge in der Regel keinen Schutz.

Sonderfälle: Bei Pauschalreisen erstattet der Veranstalter den Reisepreis bei Ausfall durch Naturkatastrophen oder Krieg. Individuell zusammengestellte Reisen bedürfen der Kulanz des Anbieters.

Rücktritt aus persönlichen Gründen: Viele Verträge decken Stornierungen aus persönlichen Gründen wie Krankheit oder ein neues Jobangebot ab. Die Gründe müssen jedoch unerwartet und schwerwiegend sein.

Verspätungen und Abbruch: Die meisten Versicherer übernehmen Mehrkosten bei Verspätungen oder notwendigen Umbuchungen. Die Reiserücktrittsversicherung hilft bei Problemen am Urlaubsort.

Versicherungsabschluss: Es wird empfohlen, die Versicherung spätestens 30 Tage vor Reiseantritt oder innerhalb von drei Werktagen nach Buchung abzuschließen.

Testkriterien: Ausgewählt wurden Versicherungen ohne Selbstbehalt. Versicherer, die nicht am Ombudsmannverfahren teilnehmen, wurden abgewertet.

Empfehlungen: Jahresverträge sind oft günstiger als Einzelverträge, verlängern sich aber automatisch. Reiseversicherungen auf Kreditkarten haben oft schlechtere Konditionen.

In den 112 Testergebnissen landeten Versicherer wie Europ Assistance, TravelSecure (Würzburger) und HanseMerkur auf den vorderen Plätzen. Die vollständigen Testergebnisse können bei Finanztest für 4,90 Euro abgerufen werden. 

 

Versicherungsschutz für längere Zeit im Ausland, z.B. für Studienaufenthalte.

In der Ausgabe 05/2023 hat Finanztest die langfristige Auslandsabsicherung verglichen. Schutz bei Krankheit oder Unfall für Reisende, die sich für längere Zeit im Ausland aufhalten, wie z.B. für Arbeitseinsätze, Studienaufenthalte oder Überwinterungen. Eine umfassende finanztest-Analyse von 82 Tarifen von 27 Anbietern zeigt, dass Langzeit-Auslandskrankenversicherungen teurer sind als herkömmliche Jahresverträge, dafür aber einen umfassenderen Schutz bieten. Diese Tarife decken unter anderem den Krankenrücktransport nach Deutschland ab, oft schon dann, wenn er medizinisch sinnvoll ist. Viele Versicherer übernehmen auch die Behandlungskosten im Falle einer Pandemie, sofern keine Reisewarnung ausgesprochen wurde.

Spezielle Angebote richten sich an Jugendliche. Es gibt auch deutliche Preisunterschiede zwischen den Tarifen, wobei einige Anbieter Basis- und Premium-Optionen anbieten. Für bestimmte Altersgruppen oder Reiseziele gibt es besonders günstige Tarife, z.B. die LVM mit ihrem weltweiten Angebot oder der Allianz Travel Tarif für Europa.

Die Europäische Krankenversicherungskarte weist vor allem außerhalb Europas Deckungslücken auf. Privatversicherte und chronisch Kranke sind besonders zu beachten. Es empfiehlt sich, vorsorglich Verträge mit großzügiger Reisedauer abzuschließen, da Verlängerungen im Ausland oft schwierig sind. Im Notfall sollten Reisende die Hotline ihres Versicherers kontaktieren und sich vor kostspieligen Behandlungen beraten lassen.

Zu den mit "sehr gut" und "gut" bewerteten Versicherern gehören die DKV, die HanseMerkur und die HUK-Coburg. Die vollständigen Testergebnisse können bei finanztest für 4,90 Euro bezogen werden.